Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Это правовое определение банка, которое дает этой организации закон о банках и банковской деятельности. Как видно, из этого определения следует, что не всякая кредитная организация может использовать в своем названии термин банк, но любой банк обязательно является кредитной организацией, которую Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет следующим образом:
|
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
|
«Деньги, которыми обладаешь,— орудие свободы; те, за которыми гонишься, — орудие рабства» Карл Маркс |
|
Банк Википедия определяет следующим образом:
Происхождение слова банкСлово банк имеет происхождение от наименования стола (лавки) менялы - «banco» в итальянском языке. В итальянских городах сохранился обычай, существовавший еще с римских времен, когда меняла устанавливали на городских рынках свои столы, покрытые зеленым сукном, чтобы не потерять мелкие монеты. От этого названия банков произошли не только слова банкир и банкнота, но и банкрот, первоначальный смысл которого состоял в разбитии стола менялы недовольным клиентом. Как появился свободный капитал, или война между папой и императором Кто выпустил на волю деньги. Капитализм – историческая случайность, замешанная на закономерности Генезис капитализма в Западной Европе Я тебя породил... |
|
Потребительский кредит на неотложные нужды Потребительский единовременный кредит Потребительский возобновляемый кредит |
|
Кредит на приобретение товаров Потребительский кредит для молодых семей |
История создания банков
В средневековой Европе менялы играли большую роль в хозяйственной жизни, так как в денежном обращении участвовали монеты множества государств.
Постепенно менялы стали принимать на хранение деньги граждан, переезжающих в другие города, где у менялы были родственники или представители. В этом случае путешественник получал от менялы расписку (квитанцию, «банк ноту») о сданных на хранение монетах, которую он мог предъявить его представителю в другом городе. Меняла и его представитель в течение определенного времени собирали расписки, а потом производили между собой перерасчет баланса и окончательный расчет перемещением уже наличных монет.
Возродившиеся в городах Европы после падения Римской империи кредитные учреждения, чаще всего принадлежащие итальянцам, получили наименование банк.
История развития банков
Больше всего в деле безналичного перевода денег преуспели банкиры евреи и итальянцы, имевшие родственников по всей Европе, что сделало термин банк и банкир нарицательным для профессии менялы и ростовщика.
Заниматься ростовщичеством банкиры начали по мере накопления значительных денежных средств на остатках счетов клиентов. Невостребованные остатки и собственные накопления позволяли им давать монеты в долг на условиях возврата, за что получали определенный процент. Постулаты христианства считали ростовщичество порочным занятием, что позволяло властям и церкви постоянно притеснять банкиров. Некоторое психологическое преимущество получали евреи, исповедавшие другую веру.
Однако, несмотря на идеологию, в Европе происходило развитие банковского дела, связанное с обслуживанием все возрастающего объема товарно-денежных отношений. Законодательную основу банковскому делу пытались создать торговые Венецианская и Генуэзская республики, но в остальные страны осознание необходимости кредитных отношений пришло вместе с появлением промышленных предприятий.
Кредитная функция банка
Ссуда или займ появляются в человеческом обществе вместе с появлением свободных товаров, не участвующих в процессе воспроизводства. Долговые отношения удовлетворяли обоих участников, так как владелец товара рассчитывал получить вместе с возвратом товара дополнительную добавку, а получатель ссуды получал в свои руки орудия труда или продукты, которые он своим трудом мог приумножить.
Когда появляются товарные деньги, а в последствии и металлические деньги, то ссуда и заем стали производится и измеряться в единицах стоимости, что приводит к появлению понятия кредита, который является движением стоимости на условиях возврата.
Для появления кредита требовалось, чтобы стоимость накапливалась у кредитора до некоторого размера – порога, после которого к ней мог проявлять интерес другой хозяйствующий субъект.
Собственно в истории все, кто накапливал стоимость, почти всегда становился кредитором, так как имел интерес дать ее в рост. Первыми кредиторами становились храмы, получавшие приношения или хранившие (аккумулирущие) в своих закромах урожай или другие продукты многих производителей.
Появление банков
Известно, что выдачу ссуд, займов, кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок, комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов осуществляли разные учреждений разной формы в Древнем Китае, экономика которого много сотен лет назад уже имела огромные масштаб. Деловые дома в Китае выполняли практически все финансовые операции, присущие современным банкам. Есть сведения о банке, существовавшем в Вавилон в VIII веке до н.э., который принимал денежные вклады, выдавал кредиты и даже выпускал «гуду» - собственные банковские билеты (hudu). Существовали банковские учреждения и в Древнем Египте.
Однако надо иметь в виду, что нас интересует история появления банков в Западной Европе, где сложился капитализм - тот экономический уклад, в которым мы сейчас живем. Капитализм в Западной Европе складывается по причине цепочки случайностей, и хотя причины появления банков в разных конца света одинаковы, именно здесь возникает свободный капитал, который выдвигает Европу на роль локомотива мировой экономики.
Сама по себе идея банка восходит к древним временам, когда появляются какие-то значительные склады у правителей страны или у храмов, в которых продукт не успевает оборачиваться или остаются значительные остатки. Тогда появляется возможность выдать некоторую часть продукта со склада частным лицам на основе возвратности и получения прибыли в виде дополнительной прибавки к размеру выданного первоначально. Как известно из истории подобные склады существовали у шумеров, а в Древнем Египте, где обычаем было хранить урожай в храмовых закромах – это подтверждается наличием глиняных табличек, в которых были записаны условия возврата взятого в долг зерна.
Теории денег Григорьева
Собственно со склада начинается история появления денег. Такую теорию о происхождении денег в виде расписок на получение продукта со склада выдвинут Олег Вадимович Григорьев - основоположник науки НЕОКОНОМИКА. Деньги по его версии являются коэффициентом обмена продуктов, которые правитель задает для собственного склада и сам произвольно назначает в виде таковых любой предмет – ракушки, перья, слитки металлов. Из всех материалов для расписок лучшим оказались металлические слитки, на которые можно чеканить вес и пробу (содержание благородного металла). Чеканка для древних людей – была трудноосуществимой технологией подделки, что и делало ее хорошим способом защиты клейма правителя от подделки. Однако слитки были разнородны, поэтому при расчете их приходилось взвешивать и высчитывать содержание благородного металла. Огромное облегчение, устранившее операции взвешивания, стало изобретенный в Лидии выпуск носителей для денег в виде одинаковых металлических кружков – монет. Теперь достоверность печати правителя подтверждалось чеканкой, которую нельзя было подделать отливкой монет, а расчет свелся лишь к простому пересчету. При этом надо понимать, что деньги в монету (носитель) никак не «вшиты» – информации об их «стоимости» идет по другому каналу – от человека к человеку – как весть о пропорциях обмена, который используют другие люди в другом месте при помощи этих металлических кружков.
Появление феномена денег приводит к выделению особых людей – купцов, которые начинают заниматься торговлей. Суть торговли состоит в налаживание взаимодействия разных воспроизводственных контуров, в которых имеется большие отличия в пропорциях обмена – чем это задают деньги. Например, если правитель на складе в своем городе задал через деньги пропорции обмена 1кг зерна на 1 кувшин вина, то купец поедет с монетами туда, где за 1 монету дадут больше, чем 1 кг зерна – предположим 2 кг (зерновой контур, в котором производят много зерна и мало вина что может задавать пропорции обмена 2кг к 1 кувшину вина), тогда, притащив зерно в город и, продав его на рынке или сдав на склад, он получит 2 монеты, против одной первоначальной. Так рынки в городах становятся местом обмена денег на товары.
Кроме купцов деньги порождают и финансистов – менял, ростовщиков, а потом и банкиров. Когда купец видит огромную выгоду в торговой операции между разными контурами, то он готов поделиться долей прибыли (процентом) с владельцем денег, у которого деньги можно одолжить на время.
Понятие банк
Слово банкир имеет итальянское происхождение по той причине, что итальянцы имели родственный связи на огромной территории Римской империи. Постулаты христианской церкви жестко осуждали ростовщичество и ссудный процент, но итальянцы и особенно иудее, находящиеся вне гнета церкви, благодаря разбросанности семей на территории Европы начинают проводить безналичный расчет денег на огромные расстояния. Теперь купец может сдать в своем городе собственные монеты местному банкиру под расписку (ноту) – банк ноту – и путешествовать без наличных денег (тогда проезд был довольно опасен, да и монеты тяжелые). В месте назначения купец предъявлял банкноту своего банкира – уже тутошнему банкиру, который по расписке выдавал деньги. Очевидно, что такие взаимоотношения между банкирами в разных концах страны или даже через разные страны могли быть произведены лишь при очень тесных отношениях - религиозных или родственных. Периодически банкиры производили собственный взаимный перерасчет, предъявляли друг другу расписки и погашали разницу реальными монетами.
Банки
Кроме того, что делает банкир с остатками монет у себя на счету владельца (депозит), пока тот путешествует с распиской - банкнотой? Банкир банк - пускает их под свой страх в оборот - выдает их в качестве кредита другим нуждающимся купцам, получая от этой манипуляции чужими деньгами дополнительный доход.
Надо понимать, что данный рассказ касается лишь истории возникновения банков в Европе, тогда как на Востоке институт банка сформировался намного раньше и собственно торговые республики Средиземноморья копировали уже готовую структуру банков.
Возникновение банков в Европе
В европейской цивилизации первые подобия банков появились в быстро развивавшихся греческих городах-государствах, расположенных по всему Средиземноморью. Греки вели со своими колониями огромную по масштабам и фактически международную торговлю, в которую вместе с завоеваниями Александра Македонского попали страны, расположенные до границ Китая и Индии.
Позднее на несколько столетий Древний Рим создал единую экономику, соединившую страны Европы, Азии и Северной Африки. Многочисленные национальные государства удерживало в составе Римской империи не только оружием, но и преимущество разделения труда от участия в товарообороте большого сообщества государств.
В Греции и Риме большую роль играли храмы, служившие источником и организатором денежных операций, так они сохраняли деньги, производили учет и обмен, выполняли кассовые и расчетные операции, поддерживали стабильное денежное обращение. В противовес ростовщичеству храмы практиковали цивилизованные виды кредита. С храмами связано возникновение первых юридических норм ведения кредитных операций, усиления ответственности всех участников кредита.
В средневековье роль крупных банков выполняют монастыри, отделения, которых открываются в разных государствах. Особую известность получил орден тамплиеров, монахи которого вели банковскую деятельность на территории католической Европы и Ближнем Востоке.
Однако до 12 века Западная Европа остается одной из самых бедный территорий, на которой деньги не играют существенной роли в экономике. Собственные монеты не чеканятся, а в обороте используются византийский или арабские монеты, которые в большем количестве начинают поступать в Европу вместе с крестовыми походами на Ближний Восток. Арабское проникновение в Европу способствует торговле и увеличению количества денег, да и банкиры евреи начинают переводить деньги из восточных деспотий в Европу, где деньги разорвали связь со властью.
С 13 по 16 век в Европе климат становится холоднее (предполагаемый малый ледниковый период), который ставит жизни людей на севере Европы на грань смерти из-за многолетних неурожаев. Вероятно, начало этого периода пришлось на нормандское вторжение в Европу (викинги, варяги), но продолжение похолодания заставляет людей обращать внимание на богатства, которые церковь скопила в своих монастырях. Начинается борьба населения и светских правителей за церковное имущество, для обоснования которого возникает новое религиозное течение под названием реформация, лидером которое становится Мартин Лютер.
Новая протестантская этика, утвердившаяся в странах на севере Европы коренным образом меняет представление о деньгах. Если в католицизме стяжательство денег, особенно ростовщичество с получением ссудного процента, считалось страшным грехом, то теперь получение денег в результате организованной жизни ради спасения и в частотности в предпринимательской деятельности становится признаком успеха - а следовательно одобряется богом. Начинается формирование организованного мышления с отказом от мирских утех, когда вся жизнь становится служением ради спасения. Мерилом становится распространение данной организованности и порядка в пространстве и времени. Получение все большего количества денег в протестантской этике само по себе не являются целью, но как фактор успеха по распространению порядка в мире - эдакое божественное благословение - оценивается протестантами очень высоко. Деньги становятся не целью, а средством распространения божественного порядка, даже в предпринимательстве и банковском деле.
Средневековые кредитные учреждения обслуживали частных лиц, купцов и потребности знати, но с появлением промышленных предприятий потребовалась концентрация больших капиталов. Становление института банков шло вместе с бурным историческим развитием государств в Европе. Католическая церковь в 14-16 веках для борьбы с идеей империи меняет свою догматику и начинает пропаганду национальных государств (что по ее мнению должно ослабить империю). Происходит формирование крупных национальных государств, формой правления которых становятся абсолютные монархии. Происходит революция в военном деле с появление регулярных государственных армий и промышленности в виде мануфактура для их обслуживания. Финансы и институт банка переходят на новый уровень.
Новая роль и функции банков
Первоначальной функцией банков было безопасное хранение денег клиентов, но с появление большого числа клиентов стал возможен безналичный расчет, когда для перевода денег от одного клиента другому требуется лишь изменение в счетах этих клиентов. Открытие корреспондентских счетов банков друг у друга или в более крупном банке позволило взаимодействовать не только банкам, но и проводить безналичный расчет через несколько банков на большие расстояния.
Мореплавание и открытие заморских территорий открывает для морских держав дотоле недоступные рынки. Торговля со странами востока приносит огромные прибыли, но и организация купеческих экспедиций стоит огромных денег. Для формирования крупных накоплений, требующихся для открытия доходного дела, банки стали активно привлекать свободные денежные средства у граждан.
Развитие банковского дела в Европе
Уже в это время появляются банки, имеющие настолько огромные размеры активов, что способны кредитовать целые государства. По причине ухудшения качества монет в некоторых государствах появляются так называемые жиробанки, оперирующие внутренними единицами стоимости, привязанными не к стандартным деньгам, а к драгоценным металлам. Гражданин ради сохранения своих сбережений сдают монету в жиробанк, где ему открывают счет не в монетах, а в собственных единицах банка, то есть фактически в некотором количестве золота или серебра. Жирооборот стал инструментом стабилизации финансов, так как в нем уже не участвовали разновесные монеты, а единицей стоимости стала единица веса чистого золота.
Увеличение оборота банкнот, которые являлись формой безналичного расчета, подготавливает почву для появления бумажных денег.
Попытки концентрации активов банков осуществлялись несколько раз, например, в Генуэзской республике кредиторы, давшие кредит правительству на войну с Алжиром и Тунисом, составили товарищество – прообраз акционерного банка. С другой стороны к организации собственного банка проявляли интерес государства, например, в Венецианской республике была попытка монополизировать всё банковское дело в руках правительства, но вскоре опять были разрешены частные банки. В 1609 году городские власти Амстердама основывают Амстердамский банк, который ведет счет в «банковских флоринах», равных 211,91 асам чистого серебра.
Особенно быстрое развитие банковского дела приобрело в Англии, ставшей кузницей Европы. Амстердамский банк вдохновил торговцев Англии создать центральный банк страны. К тому времени буржуазная революция в Англии привела к росту влияния нарождающейся буржуазии, которая выторговала у короля право создать независимый финансовый институт в обмен на крупный кредит. В 1694 году Банк Англии был создан в форме акционерного общества.
Впоследствии центральные банки стали создавать и другие государства Европы. Вскоре были организованы централизованные денежные системы во всех государствах Европы, а кредитные организации в виде банков приобрели современные черты. Принципы банковского дела стали единообразны во всех странах мира.
Список банков Тамбова вы найдет на странице Банки в Тамбове. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/bank
Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.
Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:
