Эволюция электронных денег

Понятие электронные деньги

В настоящее время еще нет общепризнанного описания понятия электронных денег. Наверно самым общим является термин электронные деньги как средство учета стоимости при помощи электронных сигналов, хранимых на носителе.

Определение электронных денег

Происхождение электронных денег

Иногда время появление электронных денег связывают с изобретением в 1837 году такого средства связи как телеграфный аппарат. Изобретение было быстро оценено банками США, которые буквально через несколько лет перешли на межбанковские расчеты с помощью телеграфа. Однако использовать описание электронных денег как учет стоимости лишь только с помощью электронных сигналов некорректно, так как в те времена собственно никакие цифровые деньги по телеграфу не передавалось. По новому средству связи передавалась лишь информация о направлении реальных денег (безналичный расчет). Потом появились и другие электронные средства коммуникации, которые так же с успехом использовались в банковском деле.

Новые средства связи сделали очень привлекательным безналичный расчет, который стал основным видом платежей между юридическими объектами экономики, вытеснив наличное обращение денег в сферу розничной торговли и частных услуг.

История электронных денег

Параллельно с развитием средств связи происходили открытия новых способов сохранения электронных сигналов на различных носителях. Вначале информацию пытались сохранить криптографическим методом – в виде штрих кода, наносимого на носитель типографским способом. Штрих коды и сегодня широко используют там, где не требуется защита информации. Первым носителем электронных сигналов стала магнитная лента, широко распространившаяся вместе с магнитофонами. Частички (кристаллы) железа, приклеенные к ленте можно было намагничивать в нужном порядке, что позволило не только считывать информацию, но и перезаписывать ее заново (перемагничивать). Свойство сохранения, считывания и перезаписи информации на магнитном носителе позволило использовать ленту в банковском деле для идентификации владельца. Появление магнитной ленты способствовало появлению пластиковых карт.

История электронных денег напрямую связана с развитием средств связи, технологией хранения электронных сигналов на носителях, созданием и широким распространением персональных компьютеров и появлением всемирной сети Интернета.

Банковские платежные карты

Надо сразу оговориться, что банковские платежные карты так и не стали настоящими электронными деньгами, как и предоплаченные одноцелевые карты, какие использую для пополнения счета, например, на телефоне. Банковские платежные карты – это средство идентификации владельца счета в банке, выраженного в реальных деньгах.

А в отношении предоплаченных одноцелевых карт реальный платеж происходит во время ее покупки (пополнения), а активация (использование) – является лишь обменом информации о потребленных услугах или товарах.

Первым экспериментом по использованию других носителей стоимости, отличных от бумажных банкнот, стали киберденьги электронного банка DigiCrash. От них произошли банковские платежные карты, которые сегодня принято называть пластиковыми карточками. Просто пластмассы в качестве основы оказались самым удобным материалом, а ради унификации стали использовать стандартный размер пластины. В качестве носителя информации вначале была магнитная лента, вклеенная в карточку, но с появлением чипа памяти появились смарт-карты.

Smart – в английском языке означает умный, действительно, современные смарт-карты содержат вмонтированный микрокомпьютер. Смарт-карты повышают защищенность информации и являются надежным средством проведения безналичных платежей между их владельцами.

Изначальным недостатком банковских карточек является наличие специального прибора – аналога магнитофона - устройства, не только считывающего информацию о количестве денег у владельца, но и делающего новые записи о списании или начислении денег. Однако напрямую перевести стоимость с карточки покупателя на карточку продавца было невозможно. Все считывающие приборы требовалось соединить линиями связи с компьютером в офисе кредитной организации, выпустившей карточку. По информации о владельце на карточке и паролю, который знал только её владелец, компьютер производил идентификацию владельца карточки. Если у владельца было достаточно средств на счете, то с помощью пароля он мог отдать распоряжение о проведении транзакции.

По-сути карточка является еще одним видом безналичного расчета. Пластиковая банковская карта представляет собой электронный банковский депозит.

Современные банковские карты стали похожи на настоящий кошелек в кармане владельца, в котором хранятся записи о наличии у владельца определенного количества реальных единиц стоимости на счету в банке. Смарт-карты приблизились к настоящим электронным деньгам в отношении свободного обращения – теперь пользователи могут обмениваться записями о единицах стоимости без посредника в виде самого банка. При переносе записей с карты плательщика на карту продавца последний получает отложенную возможность получения реальных деньгах. Сам платеж происходит позже, когда продавец предъявляет записи банку.

Деньги на банковских картах являются персонифицированными, хотя иногда разрешено производить анонимный платеж.

Записи в банковских карточках, особенно в смарт-картах, считаются первым видом электронных денег, хотя скорее они являются прообразом настоящих электронных денег, к которым относятся компьютерные деньги и сетевые деньги.

Компьютерные деньги

К концу 20 века две необходимые составляющие для появления электронных денег – широкое развитие средств связи и технологии хранения информации на электронных носителях – были в наличии. Третьей составляющей стало широкое распространение персональных компьютеров, которые были объединены в единую мировую сеть – Интернет. Для проведения платежных операций внутри сетей потребовались какие-то новые единицы стоимости в той форме, какой оперирует компьютер – в виде файла.

По определению деньги являются сами товаром, который является мерилом остальных ценностей, поэтому компьютерные деньги должны быть защищены от простого копирования. Файл записи о деньгах должен обладать свойством, что количество денег на счету не должно увеличиваться при его размножении методом копирования и размещении на разных носителях. Стоимость нельзя увеличить методом многократного платежа за один и тот же товар. Для признания транзакции законной в сделке должны присутствовать кроме плательщика и получателя платежа сама кредитная организация (эмитент), выпустившая используемый вид электронных денег.

Программные деньги

Хранилищем компьютерных денег может выступать любой носитель информации – переносной или встроенный в сам компьютер. При транзакции сам компьютер выступает считывающим и записывающим устройством при наличии определенно программы.

Программа оперируют абстрактными понятиями, непривязанными к реальным деньгам. Ей все равно, какая валюта привязана к единицам, с которыми она работает, лишь бы файл денег позволял их делить и объединять как настоящие средства платежей.

Благодаря наличию специальных программ и появлению сети Интернета, связывающих миллионы персональных компьютеров, появилась возможность передавать с одного компьютера на другой информацию, которая может служить средством расчета.

Сетевые деньги

Для удовлетворения потребности в платежах в сетях (в локальных или в глобальном Интернете) появились многочисленные системы электронных платежей, которые предложили свои виртуальные (электронные) единицы измерения стоимости.

Базой любой платежной системы является сервис владельца системы вне сети и внутри сети. Пользователь системы, признающий виртуальные единицы измерения стоимости, выпущенные владельцем системы (эмитентом), вносить реальные деньги во внесетевом сервисе в обмен на электронные деньги, которые будут записаны на его счет внутри сети. Реальные деньги нового клиента попадают на реальный счет владельца платежной системы в реальном банке. Виртуальные деньги, которые клиент получает уже в сети на своем счете на сайте эмитента, являются долговым обязательством эмитента по обратному обмену.

Виртуальные деньги

Понятно, что через средства связи передать реальные деньги невозможно, поэтому каждая система оперирует виртуальными деньгами – бинарными файлами информации – записями о реальных деньгах, оплаченных в сервисе в обмен на виртуальные. Имея счет на сайте владельца платежной системы, клиент может получать на него деньги или сам переводить виртуальные деньги на счета других пользователей той же системы. Разные платежные системы имеют различное программное обеспечение, отвечающее за удобство пользования и защищенность средств на счету. Как правило, в одной платежной системе циркулируют единицы стоимости, привязанные к тем или другим реальным валютам. Пользователь системы может открыть свой счет в любой валюте системы, для чего ему надо купить её в сервисе владельца (эмитента).

Суть электронных денег

Покупка электронных денег напоминает открытие счета в банке в той или иной валюте. После внесения денег клиент получает от банка сертификат (квитанцию, сберкнижку и т.п.), который является долговым обязательством банка перед клиентом. Для распоряжения средств на своем счету клиент предъявляет в банке этот сертификат и документ, удостоверяющий личность. В сети это происходит посредством авторизации на сайте владельца платежной системы. Когда клиент дает распоряжение перевести деньги на счет другого клиента, то фактические происходит переписывание долга системы перед одним клиентом на счет другого.

Очевидно, что сущность электронных денег состоит в обязательствах эмитента электронных денег по обмену их на реальные деньги или товар. В настоящее время государства не участвуют в выпуске (эмиссии) электронных денег, но бурное развитие систем электронных платежей позволяет предположить, что уже в ближайшие годы фиатные средства учета стоимости с «бумажных» носителей перейдут на электронные. Не смотря на огромные преимущества электронных денег по сравнению с бумажными банкнотами, еще не ясны некоторые вопросы, связанные с защитой электронных денег от кражи и подделки. Поэтому государства пока наблюдают за развитием разнообразных систем электронных платежей.

Здесь можно проследить аналогию с историей вытеснения товарных денег «бумажными» банкнотами, которые поначалу так же передавали лишь информацию о владельце денег, который мог предъявить бумажную банкноту для обмена на реальные деньги. Вначале банкноты были видом безналичного платежа по отношению к товарным деньгам, но со временем кредитные обязательства государства на «бумажных» носителях (фидуциарные или фиатные деньги) стали признаваться полноценными деньгами, так как государство своей силой и авторитетом заставляло граждан считать бумажные банкноты имеющими реальную ценность.

Существующие сегодня электронные деньги не являются в полном смысле законными платежными средствами, так как являются лишь долговыми обязательствами конкретного коммерческого банка (эмитента), что конечно сужает сферу их применения. Владелец электронных денег получает их в виде файлов взамен реальных фиатных денег, внесенных в кассу эмитента - владельца платежной системы. Тем самым клиенты платежной системы признают полученные файлы (код в виде хранимого электронного сигнала) в качестве средства платежа, обладающего стоимостью. Любая платежная система держится на договоре между ее клиентами и уверенности в платежеспособности эмитента – владельца системы, выпустившего свои единицы стоимости как долговые обязательства, по которым он обязуется вернуть реальные деньги.

Электронные деньги в интернете

В настоящее время большинство электронных денег могут быть использованы через Интернет, который стал самым универсальным способ коммуникации. Для функционирования всемирной сети используют средства связи с разными технологиями передачи сигнала: телефонную проводную, радиоволны, оптическое волокно. Понятно, что деньги хранятся не в самих средствах связи, а на каком-то носителе, где они записаны как простая информация (файл с кодом). Электронные средства связи нужны для соединения физических носителей информации для проведения каких-то операций. Эволюция электронных денег шла вместе с развитием технологий сохранения электронных сигналов на носителях.

С появлением Интернета любой компьютер стал полноценным устройством идентификации владельца денег. Все транзакции происходят внутри компьютеров дома у владельца, в компьютере, стоящем в магазине продавца или в компьютере банка. По-сути все платежные терминалы (банкоматы) являются периферийными устройствами основных компьютеров в системах электронных платежей.

Так как сети функционируют круглосуточно, то транзакции производятся в любое время суток почти мгновенно. При этом электронные деньги прекрасно делятся и соединяются, даже при переносе с разных носителей.

Электронные деньги в сети обладают свойством анонимности, так как информацией о владельце обладает лишь он сам и компьютер владельца платежной системы, а получатель платежа не может вычислить личность плательщика. Благодаря анонимности платежей в сети стали говорить о наличных электронных деньгах, для транзакций с которыми не требуется персонализация плательщика.

Выводы

Никаких общепризнанных электронных денег пока не существует, потому что все электронные деньги – это долговые обязательства одного частного эмитента. Существуют конкретные единицы измерения стоимости, участвующие в замкнутом обороте только определенной системы электронных платежей. Например, вебмани имеют оборот только в системе электронных платежей WebMoney Transfer, а в системе Яндекс.Деньги применяется собственная валюта, так как Яндекс отвечает лишь по своим долгам эмитента.

Причем в одной платежной системе существует несколько единиц, отличающихся привязкой к той или иной реальной валюте – российскому рублю, доллару, евро, украинской гривны и т.д. Обычно внутри системы существует возможность обмена валютных единиц друг на друга, а для обмена единиц разных платежных систем в сети существуют сайты, на которых находятся сторонние сервисы обмена.

Эволюция электронных денег продолжается в части укрепления защиты виртуальных денег от кражи и несанкционированного копирования.

Для граждан России сегодня доступны все платежные системы, даже те, которые не позволяют прямого участия российских граждан. Благодаря различным сторонним сервисам можно довольно просто обойти все ограничения и произвести оплату в любой систем платежей, так и вывести деньги из системы.

Электронные деньги в Тамбове доступны любому жителю города и Тамбовской области, лишь бы имелись настоящие деньги или возможность получения дохода в электронных деньгах.

Данная статья написана для пояснения положений разделов Микрозаймы в Тамбове, Экспресс кредит в Тамбове, Кредит наличными в Тамбове, Кредитные карты Тамбов. Ссылка на данную статью: //design-for.net/page/evoljucija-elektronnyh-deneg

Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь: