Определение кредитная организация
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
Потребительский кредит на неотложные нужды Потребительский единовременный кредит Потребительский возобновляемый кредит | Кредит на приобретение товаров Потребительский кредит для молодых семей |
Таковое краткое и емкое описание кредитная организация вы найдете в хорошей статье Кредитная организация. Термин кредитная организация Википедия определяет несколько более подробно: Википедия. Кредитная организация (аббр. КО); кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Определение кредитная организация подразумевает наличие самостоятельного хозяйствующего субъекта - юридического лица, основанного на любой форме собственности. Причем любая кредитная организация отличается от других юридических лиц законодательным запретом на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Эти особые отличия кредитной организации от других юридических лиц закреплены законами Российской Федерации. Юридическое определение кредитной организации можно найти в ФЗ РФ о банковской деятельности:
Деятельность кредитной организации регулирует не только Федеральный закон от 02.12 1990 395 1 о банках и банковской деятельности, но и Гражданский кодекс РФ, в котором предусмотрены принципы создания и функционирования юридических лиц, а также Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью» и Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах». Организационно-правовая форма кредитных организаций создается на основе этих законов, но многие виды операций кредитных организаций определяются внутренними нормативными актами Центрального банка России. |
|
Кредитные организации понятие и виды
Фактически понятие кредитной организации можно свести к такому определению:
Кредитная организация - это юридическое лицо, производящее банковские операции.
Кредитные организации и Центральный банк
Для получения статуса кредитной организации в Российской Федерации юридическое лицо обязано обратиться в Центральный банк России, потому что именно на Центральный банк государство возложило функцию выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью. Кредитная организация может получить лицензию на выполнение одной или нескольких банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, который указан в правовом статусе банка. Использовать в своем наименовании слов «банк» не имеет право ни одна кредитная организация, кроме юрлица, обладающего следующими фикциями:
- функция аккумуляции средств;
- функция регулирования денежного оборота;
- посредническая функция.
Перечень банковских операций
Закон о банках и банковской деятельности РФ дает в Статье 5 указывает перечень банковских операций, которыми вправе заниматься кредитные организации:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Перечисленные действия в полном объеме вправе производить лишь кредитные организации, получившие лицензию от Центрального банка. Кроме перечисленных операции закон РФ о банках и банковской деятельности позволяет кредитным организациям так же производить следующие сделки:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг;
- иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кредитная организация БАНК
Среди кредитных организаций особо выделяются кредитные организации, имеющие самые широкие права. Такие кредитные организации получают особый статус и наименование банк. ФЗ о банках и банковской деятельности последняя редакция дает отдельное определение банку:
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Отличие кредитной организации от банка
В Российской Федерации именно на Центральный банк возложена функция выдачи лицензий на право заниматься кредитной и банковской деятельностью. При этом кредитные организации могут выполнять лишь одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для правового статуса банка.
Как видно, кредитная организация – это организация с урезанными возможностями по сравнению с банком, а банк – это особая разновидность кредитной организации. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Как правило, коммерческие кредитные организации создаются в сфере обслуживания расчетов между юридическими лицами. На легальное ведение каждой операции кредитная организация обязана получить разрешение от Центрального банка.
Роль кредитной организации
Для понимания значения и роли кредитных организаций в экономике государства надо познакомиться с понятием финансовый посредник:
Финансовый посредник (англ. financial intermediary) — организация, определённый финансовый институт, основной функцией которого является аккумулирование свободных денежных средств разных экономических субъектов и предоставление их от своего имени на определённых условиях другим субъектам, нуждающимся в этих средствах.
Центральный банк, банки разных видов (коммерческий банк, специализированный банк или универсальный банк) и кредитные организации являются финансовыми посредниками и образуют кредитно банковскую систему в государстве. Современная банковская система России является двухуровневой: Центральный банк и другие кредитные организации, включая банки. Кроме того, в банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Правовой статус кредитной организации
В то же время кредитные организации в силу своего особого положения в экономике России и особого правового статуса имеют определенные преимущества перед другими финансовыми посредниками, которые им гарантируют государственные регулирующие органов, прежде всего Центральный банк РФ, .
Правовой статус кредитной организации, как самостоятельного юридического лица, обеспечивает ей автономность и независимость в ее оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих государственных и местных органов власти.
Преимущества кредитной организации:
- Со стороны Центрального банка РФ, который имеет функции кредитора последней инстанции, кредитным организациям обеспечивается возможность рефинансирования;
- Для обеспечения возврата привлеченных средств и компенсации потерь вкладчиков кредитным организациям предписано обязательное страхование вкладов. Государство создало для этого специальное Агентство по страхованию вкладов, полномочия, статус, функции и цель деятельности, которой определяются Федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих организациях»;
- Для обеспечения финансовой надежности кредитным организациям предоставлено право создавать обязательные резервы (фонды) за счет отчислений из прибыли до налогообложения. Размер отчислений устанавливаются федеральными законами о налогах;
- Кредитные организации в соответствии с федеральными законами без получения специальной лицензии имеют право осуществлять собственную профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг. К такой деятельности относятся: выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; с иными ценными бумагами, а также осуществление доверительного управления с указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами (ст. 6 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).
Закон о кредитных организациях
За нарушения кредитной организацией федеральных законов банк России имеет право лишить организацию лицензии, а ведение незаконной банковской деятельность в России является наказуемым деянием вплоть до уголовного.
Юридические лицо, осуществляющее банковские операции без лицензии наказывается взысканием с этого юридического лица не только всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, но также взысканием в федеральный бюджет штрафа в двукратном размере этой суммы.
Аналогично физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.
Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:
