микрофинансирование что это такое
| определение понятие значение информация система структура принцип |
15.10.2015г Собственно, ничего нового в микрофинансировании нет, так как микрофинансовая деятельность – это обычная практика многих некоммерческих и кредитных организаций, если под ним понимать микрофинансирование кредит которого имеет ограничение по размеру не более установленного законом (сегодня в России – один миллион рублей).
Потребительский кредит на неотложные нужды Потребительский единовременный кредит Потребительский возобновляемый кредит | Кредит на приобретение товаров Потребительский кредит на недвижимость |
Появление микрофинансирования как научного термина позволило различать такие понятия:
|
|
Микрофинансирование Википедия
Так как Википедия стала источником знаний в Интернете для россиян, то без ссылки на статью Микрофинансирование на сайте Википедия - не обойтись. Текст статьи Микрофинансирование Википедия найдете в конце страницы, но вначале цитата про микрофинансирование определение.
Определение микрофинансированиеВ России термин микрофинансирование в связи с появлением Закона о микрофинансовой деятельности получил специфическое значение, как деятельность исключительно микрофинансовых организаций, которые являются, по сути, откровенными ростовщиками, узаконенными государством. В научный оборот понятие микрофинансирование ввел американский профессор Мухаммед Юнус, сам выходец из Бангладеш, когда изучал состояние малого бизнеса в этой стране. Он лично начал предоставлять небольшие суммы денег бедным бангладешским женщинам для организации небольших производств, способных обеспечить пропитанием их семьи. В 1976 году он основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank») который занимается скорее благотворительностью, так как не ставит целью получение прибыли от предоставления небольших займов начинающим предпринимателям в слаборазвитых странах. Осмыслив положение с кредитованием малого бизнеса в развивающихся странах и поняв причины, которые не привлекают в эту отрасль крупные банки, Мухаммед Юнус разработал положение о микрофинансировании, ставшее основой для деятельности микрофинансовых организаций по всему миру. |
|
Микрофинансовая деятельность получила поддержку со стороны ООН, считающей ее одним из способов включения населения отсталых стран в экономические отношения. ООН поддерживает различные программы Всемирных Премий в области микропредпринимательства (ВПМ), которые способствуют более широкому доступу беднейших слоев населения к финансовым услугам. К 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.
Данная статья написана для пояснения положений разделов Микрозаймы в Тамбове, Экспресс кредит в Тамбове, Кредит наличными в Тамбове, Кредитные карты Тамбов. Ссылка на данную статью: //design-for.net/page/mikrofinansirovanie
Концепция микрофинансирования
Принципы микрофинансирования состоят в удовлетворении потребности малоимущих граждан в средствах для создания собственного дела. Субъектами микрофинансирования считаются небогатые предприниматели, которые не имеют доступа к услугам кредитования по причине незаинтересованности обычных банков в микрокредитах. Обычной схемой микрофинансирования является образование неформальные группы, члены которых связаны круговой порукой, что снижает риски невозвращения ссуженных средств.
Однако термин микрофинансирование стали применять и в развитых странах, где стали подводить законодательную базу для финансовых отношений в виде некрупных займов, выдаваемых не банкам, а другими организациями. Собственно никакого отношения к Юнусовской концепции микрофинансирования такие микрокредиты отношения не имеют.
Правильнее для деятельности таких финансовых организаций применять термин микрокредитование.
История микрофинансирования
В развитых странах под наименованием - микрофинансирование - появился сегмент краткосрочных займов (микрокредитование), которые во всем мире стали называть - payday loans — микрокредиты, которые берут до зарплаты. Здесь так же, как в развивающихся странах получателем микрокредитов являются малообеспеченные слои населения, испытывающие временный недостаток средств. Так как банки не проявили интерес работать с малообеспеченными клиентами в столь рисковом сегменте кредитования, то стали появляться организации, занимающиеся ростовщичеством под разными вывесками – ломбарды, кредитные кооперативы, сегодня - микрофинансовые организации и т.д.
Микрофинансирование в России
В настоящее время в России государство никак не разграничивает организации, занимающиеся микрофинансированием в классическом смысле и настоящих ростовщиков (микрокредитор), решивших быстро нажиться на проблемах малоимущих. Взять микрофинансирование довольно легко, но впоследствии у заемщика возникают проблемы, которые могут привести в долговую кабалу. Ростовщики часто применяет методы, опробованные баками в эпоху потребительского бума, когда в договорах применяли скрытый процент.
Для людей, обращающихся в организации, декларирующие о своем занятии микрофинансовой деятельностью, следует внимательно изучать Уставы организаций, выдающих микрокредиты. В организациях, целью которых (записано в Уставе) является способствование микропредпринимательству, а источником основных средств служат бюджеты муниципалитетов, как правило, самые маленькие проценты на займ. С такими кредитными организациями можно вести нормальные отношения, а проблемы решать цивилизованным способом.
Микрофинансирование и банки
Банки, связанные требованиями со стороны Центрального банка на обеспечение возврата кредита (проверкой платежеспособности клиентов) и ограничениями по марже процентов, неохотно участвуют в кредитовании малого бизнеса и частных лиц. Дело в том, что высокие риски на рынке микрокредитов не могут обеспечить банкам устойчивость как кредитных организаций, имеющих малую долю собственных средств в общем капитале.
Единственным банком, специализирующимся на выдаче кредитов предпринимателям в малом бизнесе, является Форус Банк. Для других банков микрозаймы остаются хлопотным делом с большими рисками, тем более что сама банковская система в России еще отстает от уровня развитых стран.
ФЗ о ломбардах
Ломбарды являются законной формой ростовщичества и особой формой комиссионного магазина, когда заём выдается под залог товара, который реализуется после окончания срока обратного выкупа. Ломбарды фактически осуществляют микрофинансирование частных лиц, испытывающих острую нужду в микрозаймах на короткий срок. Квитанция ломбарда является договором о займе с оговоренными процентами и условиями обратного выкупа залога.
В России микрофинансовая деятельность ломбардов регламентирована специальным Федеральным законом от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах».
ФЗ о кредитной кооперации
Нишу микрозаймов для частных лиц и предприятий малого бизнеса заняли некрупные (региональные в основном) организации, имеющие разную организационно-правовую форму: ломбарды, небольшие коммерческие кредитные и некоммерческие организации, типа касс взаимопомощи или товариществ взаимного кредитования. Самыми многочисленными коммерческими представителями микрофинансирования в начале столетия стали кредитные кооперативы. Государство пыталось наладить цивилизованные отношения в отрасли микрофинансирования принятием Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
ФЗ о микрофинансовой деятельности
В России слово микрофинансирование появляется в связи с разработкой Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», необходимость которого проистекала от засилья ростовщичества на рынке предоставления малых и краткосрочных займов.
Микрозаймы для частных лиц и микрокредиты для малого бизнеса – стали настолько востребованными, что потребность в них не смогло удовлетворить довольно широкое кредитование со стороны банков, в последние годы расширивших круг лиц и организаций, которым они охотно предоставляют кредиты.
Для восполнения нехватки коротких кредитов на рынке появились разного рода организации с непрозрачной структурой, ведущих деятельность по серым схемам. Хотя в России ростовщичество не возбраняется, но завышенные проценты и практика перепродажи долгов коллекторам привлекли внимание общественности к криминальному положению в микрофинансировании, куда устремились теневые деньги мафиозных структур. Потребовались цивилизованные правила микрофинансирования закон о котором должен был сыграть в этом решающую роль.
Понятие микрофинансирование в Википедии
Далее материал из Википедии — свободной энциклопедии, который я перепечатываю для более детального раскрытия понятия микрофинансирование.
Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.
Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:
- увеличения количества предпринимателей;
- роста налоговых поступлений;
- создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.
Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.
Программы микрофинансирования осуществляют:
- специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
- кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
- сельскохозяйственные кредитные кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
- фонды поддержки предпринимательства.
Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.
Общие сведения
По сведениям МБРР, средний доход крупной микрофинансовой организации составляет 2,5 % (с учётом инфляции и вычетом полученных субсидий). Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями, хотя в основном забота по развитию микрофинансовых услуг должна лежать на правительствах развивающихся стран.
История микрофинансирования
Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования. Значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.). По сведениям Международного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.
Микрофинансовые организации в России, как и во всем мире, представлены многочисленными организационно-правовыми формами. Основными коммерческими представителями микрофинансирования в настоящее время являются кредитные кооперативы. Деятельность этих структур в России регламентируется Законом «О кредитной кооперации», принятым в июле 2009 г.
Потребители
В основном потребителями микрофинансовых услуг являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Так, например, в Нигерии в 2008 г. было зарегистрировано более 750 мелких региональных банков, предоставляющих микрокредиты[2]. Большинство (до 90 %) потребителей — женщины, потому что именно они чаще всего страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности, когда речь идёт о неполных семьях. Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели — это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях — это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п.
Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)
В ноябре 2004 года Фонд ООН для капитального развития (англ. United Nations Capital Development Fund), Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и группа специалистов из ведущих университетов мира инициировали проведение деловых конкурсов для предпринимателей с низким уровнем доходов - Программы Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme).
Эта инициатива имела целью продемонстрировать вклад микрокредитования в развитие малого предпринимательства в бедных странах, способного обеспечить экономическую стабильность многих семей. Данная инициатива призвана также способствовать росту инвестиций и привлечь к поддержке микрофинансирования спонсоров, национальные правительства и бизнес. Подробнее см. статью ВПМ.
Положение дел в России
В России микрофинансовые услуги практически не получили развития (в их первоначальном истинном значении). Специализированных микрофинансовых банков (или агентств), которые могли бы осуществлять б́ольшую часть микрофинансовых операций, в России пока вообще не существует. Для формирования и поддержания микрофинансовых банков требуется поддержка государства и юридическая проработка. Что касается последнего, то Госдумой принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г.[3] «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов населению.
Ещё одна специфическая сложность для России заключается в том, что микрофинансовые услуги надо довести до «глубинки». Известно, что львиная доля финансовой индустрии сосредоточена в крупных городах, тогда как на местах подчас нет соответствующей инфраструктуры даже для простейших финансовых операций.
Цитаты
«Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь.» Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН
Конец статьи Микрофинансирование Википедия.
Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.
Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:
