определение понятие значение информация система структура принцип |
микрокредитование что это такое
15.10.2015 Слово микрокредитование используют как синоним термина микрофинансирование, а микрокредит как синоним понятия микрозайм. Термин микрокредитование и микрокредит не имеют точного юридического определения, а лишь характеризуется определенными параметрами, о чем на сайте Википедия есть статью под названием Микрокредитование.
Потребительский кредит на неотложные нужды Потребительский единовременный кредит Потребительский возобновляемый кредит | Кредит на приобретение товаров Потребительский кредит для молодых семей |
Микрокредитование Википедия
Энциклопедия Интернета Википедия дает следующе определение понятию микрокредитование:
Микрокредитование (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
Стоимость микрокредитов обычно в разы превышает ставки по обычным банковским займам.
Статья о Микрокредитовании из Википедии находится в конце страницы, однако в России значение термина микрокредитование твердо утвердилось за микредитами на котороткий срок под высокие проценты, которые выдают микрофинансовые организации.
Кредит – это инструмент кредитных организаций, таких как банки. Поэтому определение микрокредит не следует употреблять для небольших займов, выданных микрофинансовой организацией, которые следует называть - микрозаймы. Банки могут заниматься выдачей небольших кредитов, но считается, что микрокредитование - это сектор микрофинансовой деятельности, в котором работают микрофинансовые организации.
В настоящее время некоторые микрофинансовые организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, вставляют в свои наименования слово «банк» для прикрытия своей ростовщической сущности. Однако для ведения денежных операций, присущих банкам, организация обязана получить лицензию, которая не требуется для основания микрофинансовой организации. Классическое определение микрофинансирования, а значит и микрокредитование, концепцию которого разработал Мухаммед Юнус, означает финансовую деятельность по выдаче небольших кредитов частным лицам, обычно - микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. Микрокредитование физическим лицамМикрокредитование физическим лицам (микрофинансирование) – это удовлетворение потребности в заемных средствах тех слоев населения, которые не могут получить услугу кредитования от банков. Микрокредитование – это альтернативный банкам способ получения займа микропредпринимателем для открытия и развития собственного бизнеса. |
Микрокредит
Микрокредит – в широком понимании - это заем у микрофинансовой организации, размер которого установлен государством и в настоящий момент не может превышать один миллион рублей. В точном смысле – микрокредит – это кредит размером не более 1000000 рублей от банка, который по определению имеет право на ведение микрофинансовой деятельности.
Микрокредитование в России
В России настоящим микрокредитованием занимается лишь Форус Банк, специализирующийся на выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса. Как правило, кредиты выдаются по схеме, когда предприниматели образуют неформальную группу, связанную круговой порукой. Таким образом, Forus Банк снижает риски невозвращения кредита от одного заемщика, но зато проценты микрокредитования в этом банке мало? чем отличаются от обычных процентов для потребительских кредитов других банков.
Микрокредитование малого бизнеса
Концепция микрофинансирвования изначально предполагала развитие этого сектора финансирования с целью помощи малоимущим граждан, которые не имели доступа для обычных кредитов для создания и развития собственного бизнеса. Микрокредитование малого бизнеса являлось целью мировых программ помощи населения слаборазвитых стран.
По причине неопределенности термина микрокредитование малого бизнеса или бизнес микрокредитование его часто используют для прикрытия ростовщического займа. Еще чаще использует рафинированный научный термин – микрофинансирование, под которым подразумевают микрозаймы под грабительский процент.
Закон о микрокредитовании
Государство обращает мало внимания на этот сектор экономики, отдав микрокредитование на откуп ростовщикам. Пока под общим понятием микрокредитование денег производятся различные виды микрофинансирования.
Первым шагом к появлению цивилизованные отношения в этом секторе стало принятие Гражданского кодекса. Несколько позже были приняты законы, регулирующие деятельность ломбардов (Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах») и кредитных кооперативов (Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».).
Последним стал Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», напрямую регулирующий вопросы деятельность микрофинансовых организациях от порядка создания до отношений с заемщиками.
Открытие микрофинансовой организации
Бизнес микрокредитование в настоящее время доступен для всех. Низкий порог вхождения (достаточно 1,5 миллиона рублей) позволяет любому гражданину РФ открыть микрокредитование для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Я перепечатываю текст статьи Микредитование в Википедии для расширения представления о значении понятия микрокредитование.
С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился, а термин стал популярным после выдвижения благовидной гипотезы о том, что микрокредиты позволяют очень бедным людям стать микропредпринимателями и тем самым добиться финансовой независимости и устойчивости. Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования, а создатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году. Однако не все эксперты убеждены в справедливости подобной теории, утверждая, что не могут найти её потдверждения в своих исследованиях.
История микрокредитования
Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженых средств.
В 1983 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 1983 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.
Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.
Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN).
Достижения, недостатки и перспективы микрокредитования
По сведениям Международного банка, в мире уже[когда?] насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.
Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.
Выделяют следующие проблемы микрокредитования:
- ставки по микрокредитам высоки;
- практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
- микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость;
- микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.
Микрокредитование по странам
Индия
Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития Индии финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии.
Микрокредитование в России
Микрокредитование в России регламентируется под названием микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с российским законодательством, по предоставлению микрозаймов (микрофинансированию).
В законодательстве вводятся следующие определения:
Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Микрозаём — заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нём в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Действующим законодательством устанавливается порядок и устанавливаются числовые значения, а также порядок расчёта обязательных экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов.
Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы:
Займы малому бизнесу
В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20 % до 40 % годовых.
Потребительские займы
В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100 % до 140 % годовых. Стандартный срок выдачи — от полугода до года.
«Займы до зарплаты» (быстрые и краткосрочные займы; pay day loans) — займы на небольшую сумму денег и на короткий период времени, которые берутся заёмщиком у финансовой компании (кредитора). Такие займы оформляются и выдаются кредитором в самые сжатые сроки. Понятие «до зарплаты» говорит само за себя. Займ до зарплаты — это краткосрочный займ, как правило, сроком до 30 дней. Эффективная процентная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапазоне — от 450 % до 1000 % и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен — он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму — в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи — от 5 до 15 дней, сумма такого займа в среднем колеблется от 1000 до 15 000 рублей.
Микрокредитование в России регламентируется следующими документами:
- Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций» (Зарегистрировано в Минюсте России 30.05.2011 N 20891).
- Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 N 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (вместе с «Положением о Федеральной службе по финансовым рынкам»).
- Приказ Минфина России от 30.03.2012 N 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» (Зарегистрировано в Минюсте России 24.05.2012 N 24300).
По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %.
По мнению главы комитета по финансовым рынкам Торгово-промышленной палаты России, Я. М. Миркина:
Область (российской экономики), на которую страшно смотреть, — это микрофинансовые организации. В 2012 году их число выросло до 2,4 тысяч, в 1,8 раз. К ноябрю 2013 году — еще в 1,7 раз, и теперь их более 4700. Пока это зона ростовщичества, полной непрозрачности, кредитов до «получки» под 1000 % в месяц и обещаний инвесторам выплатить 20-25 % годовых, по меньшей мере. Это мыльный пузырь, который обязательно лопнет с огромными скандалами.
Данная статья написана для пояснения положений разделов Микрозаймы в Тамбове, Экспресс кредит в Тамбове, Кредит наличными в Тамбове, Кредитные карты Тамбов. Ссылка на данную статью: //design-for.net/page/mikrokreditovanie
Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.
Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь: