Потребительский кредит на неотложные нужды

Толковый словарь экономических терминов design-for.net

определение понятие значение информация система структура принцип

слово знак символ смысл

Потребительский кредит на неотложные нужды это общепринятое обозначение кредита для физических лиц, когда заемщик не указывает цели, на которые он собирается потратить заемные деньги.

Потребительский кредит

Потребительский кредит на недвижимость

Потребительский единовременный кредит

Потребительский возобновляемый кредит

Потребительский доверительный кредит

Потребительский кредит на платные услуги

Кредит на приобретение товаров

Потребительский кредит для молодых семей

Потребительский пенсионный кредит

Инвестиции в золото Ипотека Автокредит

Порой в договоре кредита присутствует строка о цели кредита, но она, ни к чему не обязывает заемщика – можно указывать цель, а можно и нет. В любом случае кредит можно тратить исключительно по собственному усмотрению, так как условия договора не обязывают заемщика документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленная банком ссуда.

Фактически, потребительский кредит на неотложные нужды – это нецелевой кредит, который физическое лицо предпочитает получить в виде наличных, хотя банк лишь открывает счет, с которого заемщик может через кассу брать деньги по мере надобности. Как правило, неотложные нужды заставляют сразу снимать всю сумму кредита со счета.

Среди граждан России термин потребительский кредит на неотложные нужды появился благодаря наименованию программы кредитования - потребительский кредит наличными без поручителей, которую несколько лет назад практиковал Сбербанк. Первоначально Сбербанк банк кредит наличными выдавал гражданам России с возрастным ограничением – от 21 года, но сегодня взять деньги в кредит наличными может любой гражданин РФ с 18 лет. Опасения граждан, которые выражаются в запросах:

  • кредит наличными 22 года
  • кредит наличными с 23 лет
  • кредит наличными от 22 лет

потеряли всякий смысл. Сегодня банки устанавливают скорее верхние планка возрастных ограничений – кредит до 65 или кредит до 75 лет с целью, чтобы заемщик смог вернуть кредит еще при жизни.

Программы кредитования физических лиц, отвечающие критериям потребительского кредита на неотложные нужды, сегодня есть в каждом банке, хотя они могут иметь разные наименования, но, по сути, они являются одной из разновидностей потребительского кредита: потребительский кредит наличными без поручителей или потребительский кредит наличными с поручителем.

Виды обеспечения кредита физическим лицам

В большинстве банков потребительский кредит на неотложные нужды разделяют на два – в зависимости от размера кредита. Небольшой по размеру кредит обычно предоставляется физическим лицам (гражданам России) на условиях менее жестких по обеспечению возврата. Банки считают, что обеспечение возврата кредита в этом случае гарантируется за счет ежемесячного постоянного дохода заемщика. Что значит кредит без обеспечения?

Словарь терминов design-for.net

Статья написана в дополнение к основной статье Виды потребительского кредита с целью помочь соискателям кредита разобраться с понятием потребительский кредит на неотложные нужды.

Потребительский кредит наличными без поручителей

Потребительский кредит наличными без поручителей может получить любой гражданин РФ, имеющий официальный стабильный источник дохода. Основную роль имеет размер дохода, который должен быть как-то подтвержден - или справкой 2-НДФЛ или хотя бы наличием договора о найме. Исходя из размеров дохода заемщика вычисляется максимальный размер кредита без обеспечения. Обычная практика – не более 50-кратного размера ежемесячного дохода за 5 лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). По этой формуле соискатель кредита без поручителя может самостоятельно рассчитать свой лимит на кредит наличными кредитный калькулятор при этом только подтвердит расчет.

Если посмотреть на потребительский кредит без обеспечения, который сегодня есть среди услуг Сбербанка, то верхняя планка в 1,5 миллиона рублей является скорее рекламным ходом.

Если соискатель кредита нуждается в сумме денег, превышающих его лимит, то банки используют другие формы обеспечения возвратности кредита в виде заключения дополнительных договоров с физическими лица, выступающими поручителями.

Потребительский кредит наличными с поручителями

Размер обеспечения кредита, которым становятся доходы заемщика и его поручителей позволяют рассчитывать на заметно больший размер кредита.

Например, сегодня Сбербанк выдает потребительский кредит под поручительство физических лиц до 3 миллионов рублей.

Максимальная сумма потребительского кредита бес обеспечения, а таковым является и кредит с поручителями, рассчитывается из совокупных доходов заемщика и поручителей, которых договор кредита связывает круговой порукой.

Однако для получения большой суммы кредита банк обязательно попросит обеспечение, которым будет являться залог ценного имущества - движимого или недвижимого.

Виды потребительского кредита в банках

Виды потребительского кредита в банках могут называться по-разному, но в основе лежит принцип – малый кредит без обеспечения рассчитывается исходя из предполагаемого дохода заемщика за следующие 5 лет, а кредит с обеспечением - за счет совокупных доходов поручителей, а иногда и их имущественным состоянием. Как правило, поручители должны иметь более высокий доход, чем заемщик.

Погашение кредита на неотложные нужды

Обычно при выдаче кредита на неотложные нужды банки сразу берут некоторую единовременную фиксированную плату, так как считается, что банк потратился на работу по определению платежеспособности соискателя кредита и хлопоты по составлению договоров и т.п. Банки относят мелкие кредиты к трудоемким, соотнося сумму кредита к трудозатратам по заключению договора и обслуживанию его в дальнейшем.

Почти всегда присутствует возможность заключения такого вида кредита как потребительский единовременный кредит, для которого характерно получение и погашения кредита разовой суммой (по истечению какого-то срока или даже досрочно), но как правило, потребители (а банк молчаливо) выбирают аннуитетную схему, когда погашение происходит равными ежемесячными или ежеквартальными платежами, которые совершает заемщик из своих текущих доходов. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита, поэтому сумма процентов в следующем платеже может снижаться.

Годовая процентная ставка по кредиту

Величина процентной ставки по потребительскому кредиту без обеспечения никогда не будет очень низкой, так как такого рода кредиты очень часто не возвращают. Банки свои риски невозвращения денег закладывают в процентную ставку, поэтому благонадежный плательщик участвует в возврате денег за неблагонадежных. Низкие процентные ставки по потребительским кредитам - это фантастика.

Микрофинансирование (а для России - боле точный термин - ростовщическое микрокредитование – микрозайм) – эта совершенно другой бизнес, в котором Банки, как правило, не участвуют. Микроденьги, микро заём, хотя и имеют завышенные грабительские проценты, но очень хлопотны для таких серьезных организаций, как банки.

Для небольших кредитов годовая процентная ставка по кредиту не играет существенной роли. Соискатели кредитов начинают сравнивать процентные ставки в разных банках лишь, когда стремятся получить большую сумму денег. Но если вы не располагаете надежным источником значительных доходов, то даже несколько процентов так же не играют роли при выборе кредита, равно как и располагаете. Одним словом – ставка кредита не является главным критерием при выборе кредита.

Обычно самые выгодные кредиты можно получить в Сбербанке (выигрыш может составить даже несколько процентов), но жесткие критерии отбора заемщиков и долгая процедура оформления отпугивают потенциальных клиентов.

Процентная ставка за пользование кредитом

Потребительский кредит наличными с поручителями обычно имеет несколько меньшую ставку кредита, так как круговая порука, которой договор связывает несколько плательщиков, повышают вероятность его возвращения. Потребительский кредит с минимальной процентной ставкой можно получить лишь в случае обеспечения его залогом в виде имущества.

Зато потребительский кредит на неотложные нужды не предусматривает изменение процентной ставки по кредиту в течение всего времени возврата кредита, ни по каким обстоятельствам. Процентная ставка за пользование кредитом не может быть изменена банком даже в случае инфляции и дефолта.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Годовая процентная ставка по кредиту является инструментом конкурентной борьбы банков за клиентом и рекламным ходом.

Несколько лет назад такие банки, как Русский Стандарт завлекали клиентов низкой процентной ставкой, не сообщая им о грабительски высоких размерах комиссионных сборов, что превращало кредит в кабалу. Сегодня законом такая практика запрещена. Банк обязан сообщить клиенту весь размер выплат, кроме того в банке вам выдадут даже график погашения кредита по месяцам.

Как правило, потребительские кредиты имеют вилку процентной ставки (от и до), поэтому клиенту надо добиться ее нижнего предела.

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту надо сообщить банку как можно больше подтвержденной информации о своих доходах, да порой и о личной жизни. Внутренние службы банков это очень любят, так как такая информация характеризует клиента.

Если вы уже брали кредит в банке, то положительная история (добросовестная выплата вами предыдущего кредита) позволит вам получить нижнюю планку ставки по кредиту.

Для Сбербанка сегодня имеет значение наличие у клиента зарплатой пластиковой карты. Держателей зарплатных карт могут рассчитывать как постоянных клиенты банка на выгодные условия кредитования. Соискатели крупных кредитов могут позаботиться о приобретении карточки заранее.

Сроки и форма возврата лишь немного влияют на размер ставки кредита. Гораздо большую роль имеет размер ставку рефинансирования, которую в данный момент установил Центральный банк России, но на это физическое лицо, да и банк повлиять не могут.

Намного интереснее разница на ставках процента кредита, выдаваемого не в рублях, а в другой валюте. Валютные кредиты на потребительские нужды обычно иметь заметно меньшую ставку. Для соискателей кредита, получающих доходы в валюте такие кредиты выгоднее рублевых. Во время стабильности рубля (а лучше - повышения его курса) и краткосрочности кредита валютные кредиты бывают привлекательными и для остальных соискателей. Такие кредиты чаше берут для приобретения автомобилей, дорогого имущества или недвижимости, но тогда целевые кредиты явно предпочтительные, так как изначально имеют меньшую ставку процентов. Все целевые залоговые кредиты – потребительские кредиты с обеспечением – намного выгоднее, так как банк берет цель кредита в залог, а вы ей только пользуетесь.

Срок предоставления кредита

Срок предоставления кредита зависит от желания заемщика, но, как правило, банки рассчитывают его, исходя из доходов соискателя кредита. Обычная практика – расчет размера ежемесячного взноса определяют как 40% доходов клиента. Считается, что на оставшиеся 60% дохода, клиент способен существовать от выплаты до выплаты.

Отсюда и все стальные расчеты, поэтому соискатель кредита и сам может рассчитать срок кредита, высчитав 40% от своих доходов. Затем надо общую сумму кредита лишь поделить на этот размер выплат. Целое число – будет примерным количеством месяцев в сроке кредита, которое соискателю предложат в банке, если предполагаются аннуитетные платежи.

Если соискатель не очень уверен в стабильно получении дохода в будущем, то ему следует просить удлинить срок кредита. Таким образом, будет уменьшена нагрузка на экономику семьи. С другой стороны удлинение срока приводит к увеличению выплат (растянутого во времени) по процентам, но, как правило – это не так существенно осложняет благосостояние заемщика.

В банках обычно есть уже некоторые рамки кредита – минимальный срок (обычно не менее 3-х месяцев) и максимальный (обычно не более 5-ти лет). Индивидуальный договор может предусматривать и другие сроки погашения кредита.

Срок предоставления кредита особенно важен для кредитов, выдаваемых лицам, имеющим временную регистрацию, иностранцам и пенсионерам. Истечение срока кредита должно наступить до конца окончания регистрации или предполагаемого срока дожития заемщика. В том случае, если регистрация временная, кредит на неотложные нужды выдается банком на срок, не превышающий срок действия его временной регистрации.

Пакет документов для получения кредита

Пакет документов для оформления потребительского кредита почти во всех банках одинаков. Оформление кредита начинается с заполнения анкеты заемщика в офисе банка или у его представителя в торговой организации.

Раньше некоторые банки такие анкеты считали договором оферты, заполнение которой уже делало соискателя кредита должником, но сегодня эта практика уже в прошлом, но можно уточнить на всякий случай.

Документы для выдачи кредита включают в первую очередь паспорт, который удостоверяет соискателя – его возраст, прописку, семейное положение, время регистрации. Для семейных граждан могут потребовать согласие супруга.

Будьте готовы к тому, что пока вы ждете ответа в офисе, из банка могут позвонить к вам на дом и поинтересоваться: где ночуете, какова ваша истинная зарплата, правда ли, что вы работаете по указанному вами адресу и т.п. Лучше заранее проинструктировать своих близких.

В пакет документов для кредита обязательно входит документ о доходах – справка с места работы по форме 2-НДФЛ (для чего надо иметь стаж от года – иногда достаточно 6 месяцев), выписка из трудовой книжки, заверенная организацией в которой вы работаете (могут быть варианты – договор найма, алименты, пенсии, рентные выплаты, регулярные заработки на договорной основе).

Службы безопасности и юристы банка положительно смотрят на предоставление информации и свидетельств о собственности, прав на автомобиль, интересуются составом семьи и лицами, проживающими вместе с соискателем кредита, другими документами, имеющими отношение к имущественному состоянию соискателя кредита. Банк считает - чем прочнее ваше материальное положение, тем надежнее будет вложение его денег в вас. По этой причине банки и любят давать деньги состоятельным гражданам, а не безработным.

Ведь банк работает с чужими деньгами, которые он берет от вкладчиков, которым он обязуется их не потерять, а за пользование, которыми он так же платит проценты. Его заработок – разница (маржа) превышения ставки кредита над ставкой процентов вкладчикам, а потери денег по причине невозвращения – это прямой убыток банку.

Ответственность по кредитному договору

Соискателю кредита надо знать, что государство стоит на защите этого вида деятельности и обман банка карается по закону (Гражданский кодекс). Положение заемщика, не вернувшего кредит не завидно по той причине, что взыскание долга по кредитному договору производит целая система выколачивания долгов. Как правило, основную часть долга банки взыскивают даже с самых ярых неплательщиков. Неплательщику могут подпортить не только кредитную историю, но и общественную репутацию, авторитет на работе.

Кредитный договор банка с заемщиком

Наверно все знают, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сегодня кредитный договор типовой уже не может содержать ловушки для заемщика, но так как бумаг подписывать придется несколько, то в любом случае надо быть осторожным. Обычно договор потребительского кредита выдается в виде овердрафта, что предполагает для заемщика штрафные санкции за нарушения пунктов договора. Тем соискатели, кто не уверен, следует уточнить – возможен ли отказ от кредита в течение определенного периода или нет?

Далее надо понимать, что банк, давая вам кредит, рассчитывает заработать, поэтому досрочный возврат денег по кредиту ему не очень интересен. Пункт прекращение кредитного договора – может и не содержать возможности досрочного возвращения кредита, а чаще всего досрочный возврат долга не освобождает заемщика от выплаты всей суммы процентов за весь срок кредита. Эти положения надо уточнять, если вы хотите вернуть банку деньги досрочно.

В договоре определяется, что кредитуемые средства предоставляются заемщику единовременно всей суммой или частями. Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Окончательно выдача кредита выражается в том, что банк открывает заемщику счет, на который перечисляется сумма кредита, с которого заемщик может снять как наличные деньги, так и использовать их в безналичной форме. На этот же счет заемщик кладет ежемесячные взносы погашения, а банк списывает их себе.

Заполненную анкету и документы банк может рассматривать быстро в течение нескольких часов или от 1 до 7 дней. Обычно о решении банка сообщают по телефону (он должен быть) и предлагают зайти в банк за деньгами или за пластиковой картой. Отказ в выдаче кредита банк может не объяснять.

В настоящее время можно начать предварительное оформление кредита через интернет – заполнив электронную заявку на сайте банка. Существуют сервисы одной анкеты для нескольких банков разом. Через интернет можно узнать расписание специалистов и определить, когда лучше подойти в банк для оформления кредита.

Условия кредита на неотложные нужды и его погашения оговариваются непосредственно с менеджером в кредитном договоре.


Кредит наличными на неотложные нужды брать не очень выгодно, если вы собираетесь купить конкретную вещь, технику, мебель и т.д. Гораздо выгоднее брать специализированный кредит: экспресс-кредит на покупку техники, кредит на образование, кредит на отдых, автокредит, ипотека и т.д.


[/list]


Данная статья написана для пояснения положений разделов Микрозаймы в Тамбове, Экспресс кредит в Тамбове, Кредит наличными в Тамбове, Кредитные карты Тамбов. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/potrebitelskij-kredit-na-neotlozhnye-nuzhdy


Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:

twitter.com facebook.com vkontakte.ru odnoklassniki.ru mail.ru ya.ru rutvit.ru myspace.com technorati.com digg.com friendfeed.com pikabu.ru blogger.com liveinternet.ru livejournal.ru memori.ru google.com bobrdobr.ru mister-wong.ru yahoo.com yandex.ru del.icio.us